Los compradores independientes suelen tener un buen flujo de caja, pero declaraciones de impuestos que muestran menos ingresos tras las deducciones. Los préstamos con estados de cuenta estiman el ingreso a partir de los depósitos. Esta calculadora de préstamo con estados de cuenta bancarios aplica un factor de gastos al promedio de depósitos mensuales para estimar el ingreso calificable y luego muestra el pago y la relación de vivienda para un precio. Es una buena forma de llegar a dueños de negocios a quienes les han dicho que no califican.
Los prestamistas promedian 12 o 24 meses de depósitos comerciales o personales y luego aplican un factor de gastos, un porcentaje que se considera gastos del negocio, para estimar el ingreso calificable. El factor depende del tipo de negocio y del prestamista. Esta calculadora usa los depósitos y el factor que usted ingrese para estimar el ingreso y la relación de vivienda.
Contratistas, consultores, trabajadores por cuenta propia y dueños de pequeños negocios son un grupo grande de compradores al que la precalificación estándar atiende mal. Una página para ellos con esta calculadora muestra que usted entiende su situación.
Si una precalificación convencional salió baja por las deducciones, una estimación con estados de cuenta le ayuda a ver si otro tipo de préstamo podría funcionar, antes de rendirse.
Los inversionistas con varias propiedades y declaraciones complejas a veces usan préstamos con estados de cuenta. Combínela con DSCR para cubrir ambas alternativas.
El comprador ingresa el promedio de depósitos mensuales, un factor de gastos, el precio de la casa, el pago inicial, la tasa, los impuestos, el seguro y la HOA mensuales, y el plazo. Ve el ingreso mensual calificable, el pago de vivienda estimado (PITI), la relación de vivienda, el monto del préstamo, el promedio de depósitos y el capital e intereses.
El prospecto que usted recibeVerá su Avg Monthly Deposits, el factor de gastos, el Qualifying Monthly Income, el Estimated Housing Payment (PITI), la Housing DTI y el Loan Amount. A estos compradores muchas veces los han rechazado en otro lado, así que una respuesta bien informada genera lealtad rápido.
Sus depósitos dieron unos $11,900 al mes de ingreso calificable con un factor de gastos del 40%. Eso alcanzaría para el pago de casas de unos $450,000. Conozco a un par de prestamistas que hacen bien los préstamos con estados de cuenta. ¿Le presento a uno?
Las mismas cifras que ve su visitante llegan a su registro del prospecto. Así se leen las que importan.
Un factor bajo infla el ingreso. Los prestamistas usan factores adecuados al negocio. Anime a los compradores a probar cifras conservadoras.
Las transferencias entre las propias cuentas del comprador no son ingreso. Los prestamistas las excluyen, así que el comprador también debe excluirlas del promedio de depósitos.
Los préstamos con estados de cuenta suelen tener tasas más altas y requerir pagos iniciales mayores que los convencionales. Asegúrese de que los compradores lo escuchen pronto de un prestamista.
Income Qualification
Loan Details
Los nombres de los campos se muestran como aparecen en la interfaz en inglés de la calculadora; el visitante puede cambiarla a español.
Estimates only. Lenders calculate qualifying income from bank statements differently — expense factors, eligible deposits and the months reviewed all vary. Confirm with the lender.
Los resultados de las calculadoras son estimaciones ilustrativas, no Loan Estimates, preaprobaciones ni ofertas de crédito.
La parte de los depósitos que el prestamista considera gastos del negocio. Si el promedio de depósitos es de $20,000 y el factor es 50%, el ingreso calificable es de $10,000 al mes. Los prestamistas fijan factores por tipo de negocio o usan una razón de gastos preparada por un contador.
Lo que use el programa de su prestamista. Los negocios de temporada pueden verse mejor con 24 meses. La calculadora usa un promedio, así que el comprador debe promediar el periodo que revisará su prestamista.
Esta estima el ingreso con los depósitos, para préstamos con estados de cuenta. La calculadora de ingresos de independientes promedia dos años de ganancia neta de las declaraciones, como suelen hacer los prestamistas convencionales.
Generalmente para independientes con depósitos constantes cuyas declaraciones muestran menos ingresos por las deducciones. Son préstamos non-QM (fuera de la categoría de hipoteca calificada), con sus propias reglas, precios y requisitos de pago inicial.
Estos préstamos pueden costar más que los convencionales. Los compradores deben comparar opciones con un prestamista y, si hace falta, con un asesor financiero. Su papel es explicar qué existe, no recomendar un préstamo.
Con contenido y páginas que hablen directamente de su situación, como «Comprar casa siendo independiente», con esta calculadora y la de ingresos de independientes. Los grupos de negocios locales y los socios de referencia también ayudan.
El plan Brokerage, como una de las herramientas para profesionales. Vea los precios.
Sí. Defina un valor conservador en la configuración de la calculadora. Los compradores pueden cambiarlo según su negocio.
Sí. Funciona en inglés y español, útil para agentes que atienden a dueños de pequeños negocios bilingües.
Incluida en el plan Brokerage. Pruébela gratis durante 14 días.
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